Skifter du job? Sådan gør du med din gamle pension

Omkring 689.000 danskere starter i nyt job inden for et år (Danmarks Statistik, 2023). De færreste tager stilling til den gamle pension, og det er der en pris for. Her er hvad der sker, hvad du kan, og hvornår du skal lade være.

Hvad sker der med din gamle pension, når du stopper?

Når indbetalingerne stopper, bliver ordningen "hvilende". Den forsvinder ikke, men tre ting ændrer sig:

• Omkostningerne fortsætter. Du betaler stadig både procentomkostninger af opsparingen og ofte et fast gebyr. Hos PFA koster en indbetalingsfri ordning eksempelvis 924 kr. om året i fast gebyr oveni (PFA's prisliste). På en lille opsparing æder faste gebyrer relativt mest.
• Forsikringerne kan falde bort. Dækning ved tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og dødsfald er typisk knyttet til, at der bliver indbetalt. Står ordningen hvilende, kan du være dårligere dækket, end du tror.
• Ingen holder øje. Din gamle arbejdsgiver har ingen grund til det, og selskabet tjener på, at ordningen bliver stående.

Jobskifteaftalen: dine rettigheder når du skifter

Pensionsbranchen har en fælles rammeaftale, jobskifteaftalen, der sætter spillereglerne for at flytte pension i forbindelse med jobskifte. De vigtigste:

• Fristen er 36 måneder fra du er fratrådt det gamle job. Beder du om overførslen inden da, sker den på aftalens vilkår (Ældre Sagen; Forsikring & Pension).
• Små ordninger har ingen frist. Er opsparingen under ca. 60.300 kr. (2025-grænse, reguleres årligt), kan den som udgangspunkt flyttes når som helst.
• Ofte uden nye helbredsoplysninger. Flytter du inden for aftalen, og adskiller den nye dækning sig ikke væsentligt fra den gamle, skal du typisk ikke afgive helbredsoplysninger igen. Stiger dine forsikringssummer væsentligt, kan selskabet dog kræve det.
• Gebyret er begrænset. Overførslen sker uden eller med få omkostninger, typisk i niveauet 1.500 til 2.000 kr. afhængigt af selskab.

Hvilken slags ordning har du?

Reglerne afhænger af ordningens type. Firmaordninger, hvor din arbejdsgiver har valgt selskabet, kan flyttes ved jobskifte. Overenskomstordninger følger overenskomsten og kan som hovedregel kun flyttes, hvis dit nye job hører under et andet overenskomstområde (borger.dk). Privat oprettede ordninger kan du flytte når som helst, uanset job. Er du i tvivl om typen, så læs Kan jeg flytte min pension til et andet selskab?

Hvornår du ikke skal flytte

Det kan ikke altid betale sig, og en side som denne skal sige det ligeud:

• Garantier flytter ikke med. Ældre ordninger med garanteret rente eller garanteret livslang ydelse mister som hovedregel garantien ved flytning. Står du tæt på pension med en god garanti, er den ofte mere værd end en lavere omkostningsprocent.
• Kursværn kan gøre det dyrt. Nogle gennemsnitsrenteordninger trækker et kursværn ved flytning i dårlige markeder. Spørg altid, før du skriver under.
• Dækningerne skal på plads først. Flyt aldrig, før du ved, at dine forsikringer fortsætter i den nye ordning uden huller eller nye karensperioder.

Tjekliste før du beslutter dig

1. Log på PensionsInfo med MitID og se alle dine ordninger, også dem du har glemt.
2. Find ÅOK og ÅOP for hver ordning på din årsoversigt. Sammenlign niveauet med typiske satser pr. selskab.
3. Tjek om der er garantier eller kursværn på de gamle ordninger.
4. Tjek hvilke forsikringer der følger med den nye ordning, og hvad de koster.
5. Regn forskellen i kroner i beregneren, så du ved, hvad beslutningen er værd.
6. Notér din 36-måneders frist i kalenderen, hvis du vil vente med at beslutte dig.

Skal du samle alle dine pensioner ét sted?

Har du haft flere job, har du sandsynligvis flere ordninger, og måske nogle du har glemt. Der er tre gode grunde til at samle dem: du betaler kun ét sæt faste gebyrer i stedet for et pr. ordning, du får ét samlet overblik i stedet for fire årsoversigter, og små ordninger bliver ikke langsomt ædt af faste omkostninger. En hvilende ordning på 30.000 kr. med et fast gebyr i niveauet 500 til 900 kr. om året mister 2 til 3 procent årligt alene i gebyr, før markedet overhovedet har åbnet.

Men der er også grunde til at lade være: en gammel ordning med høj garanteret rente skal næsten altid blive stående, og en ordning med en særligt god forsikringsdækning, du ikke kan få igen på grund af dit helbred, kan være mere værd end besparelsen. Saml det billige og flytbare, og lad garantierne stå. Det er den korte version af de fleste gennemgange.

Kilder

• Danmarks Statistik, Arbejdskraftundersøgelsen, 2023: jobskift på et år
• Forsikring & Pension: jobskifteaftalen og flytning af pensionsordninger
• Ældre Sagen: flytning til andet pensionsselskab, 36-måneders fristen
• borger.dk: nyt arbejde og pension, overenskomstordninger
• PFA, prisliste: fast gebyr for indbetalingsfri ordning
• Finanstilsynet: undersøgelse af information og rådgivning ved jobskifte

Senest opdateret juli 2026. Beløbsgrænser reguleres årligt, så tjek de aktuelle satser hos dit selskab. Find en fejl? Skriv til [MAIL], så retter vi den.